En Colombia, miles de pensionados enfrentan una realidad compleja: una parte significativa de su mesada está comprometida por créditos, libranzas y obligaciones financieras adquiridas a lo largo de los años. Durante mucho tiempo, incluso en situaciones críticas, estas personas no podían acogerse plenamente a los mecanismos legales de insolvencia.
En 2026, este panorama cambió de forma significativa. Las reformas al régimen de insolvencia de persona natural han ampliado su alcance y hoy reconocen la situación particular de los pensionados, brindándoles una herramienta legal para reorganizar sus deudas, proteger su ingreso y recuperar estabilidad financiera.
En este artículo te explicamos qué es la Ley de Insolvencia, qué cambió recientemente y cómo beneficia directamente a los pensionados en Colombia.
¿Qué es la Ley de Insolvencia para Personas Naturales en Colombia?
La Ley de Insolvencia permite que una persona natural no comerciante que ya no puede cumplir normalmente con sus obligaciones financieras acceda a un proceso legal de reorganización de deudas.
Su finalidad no es evadir responsabilidades, sino:
- Proteger el mínimo vital del deudor
- Ordenar las obligaciones financieras
- Evitar embargos desproporcionados
- Facilitar acuerdos de pago realistas
Para los pensionados, esta ley representa una verdadera segunda oportunidad financiera, ya que reconoce que su ingreso es fijo y limitado, y que debe ser protegido.
¿Por Qué los Pensionados Son los Más Beneficiados en 2026?
1. Acceso real al proceso de insolvencia
Hoy los pensionados pueden acogerse formalmente al régimen de insolvencia, incluso cuando su único ingreso es la pensión. Esto corrige una exclusión histórica que dejaba a muchos adultos mayores sin salida legal.
2. Suspensión temporal de descuentos por libranza
Al iniciarse el proceso de insolvencia, los descuentos automáticos por libranza pueden suspenderse temporalmente. Esto permite al pensionado recuperar liquidez para cubrir necesidades básicas como alimentación, salud y servicios públicos.
3. Protección frente a embargos y cobros judiciales
Desde la admisión del proceso, se suspenden los procesos ejecutivos, se detienen embargos en curso y cesan los cobros insistentes por parte de acreedores.
4. Protección del mínimo vital
La ley prioriza la subsistencia del pensionado, evitando que deudas antiguas comprometan completamente su mesada o deriven en cortes de servicios esenciales.
¿Cómo Funciona el Proceso de Insolvencia para un Pensionado?
Proceso de insolvencia para pensionados en Colombia: paso a paso
El procedimiento está diseñado para ser accesible y ordenado. En términos generales, funciona así:
- El pensionado demuestra que no puede cumplir normalmente con sus obligaciones.
- Presenta una lista completa de acreedores, ingresos, bienes y gastos básicos.
- Formula una propuesta de pago ajustada a su capacidad real.
- Un tercero autorizado admite el proceso y convoca a los acreedores.
- Se busca un acuerdo de pago justo y sostenible.
Si no se logra un acuerdo, la ley contempla la posibilidad de una liquidación patrimonial controlada, siempre respetando el mínimo vital del pensionado.
¿Dónde se Inicia el Proceso de Insolvencia en Colombia?
En Colombia, el proceso de insolvencia de persona natural no comerciante, incluidos los pensionados, no se inicia en un juzgado ni en una plataforma judicial en línea. La ley establece que este trámite debe realizarse ante entidades autorizadas por el Estado.
Entidades habilitadas para iniciar el trámite
-
Centros de Conciliación autorizados
Pertenecen a Cámaras de Comercio, universidades (consultorios jurídicos) o entidades privadas avaladas por el Ministerio de Justicia y del Derecho. -
Notarías habilitadas
Algunas notarías del país están facultadas para tramitar procesos de insolvencia. No todas prestan este servicio, por lo que se recomienda confirmar previamente.
El Ministerio de Justicia y del Derecho dispone de un directorio oficial actualizado con los centros de conciliación autorizados en todo el país.
🔗 Directorio oficial – Ministerio de Justicia:
https://www.minjusticia.gov.co/programas-co/LegalApp/Paginas/Centros-de-conciliacion.aspx
¿Es obligatorio iniciar el proceso con abogado?
No. La ley permite que el pensionado presente la solicitud de insolvencia directamente, sin abogado.
Sin embargo, en la práctica, el acompañamiento jurídico es altamente recomendable, especialmente cuando existen:
- Descuentos por libranza sobre la pensión
- Dos o más acreedores financieros
- Embargos en curso
- Necesidad de proteger el mínimo vital
Un error en la lista de acreedores, en los ingresos declarados o en la propuesta de pago puede hacer que el proceso no sea admitido o que el acuerdo resulte desfavorable.
Consejo final: aunque no es obligatorio, contar con asesoría jurídica especializada permite estructurar correctamente el proceso, suspender libranzas de forma legal y negociar deudas desde una posición de protección financiera.
Tendencia 2026: Más Pensionados Acuden a la Ley de Insolvencia
En los últimos años se ha evidenciado un aumento significativo en los procesos de insolvencia, impulsado principalmente por pensionados con múltiples libranzas, inflación elevada y mayores costos de vida.
Esto confirma que la insolvencia ya no es una figura excepcional, sino una herramienta legítima de reorganización financiera.
Conclusión: Una Segunda Oportunidad para los Pensionados
La Ley de Insolvencia en Colombia, fortalecida en 2026, representa un avance jurídico y social para los pensionados. Permite proteger la pensión, suspender descuentos asfixiantes, detener embargos y negociar deudas de manera justa y posible.
No se trata de dejar de pagar, sino de pagar de forma digna, realista y sostenible.
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